江蘇省泗洪縣人民法院
民 事 判 決 書
(2019)蘇1324民初4710號(hào)
原告:江蘇銀行股份有限公司泗洪支行,住所地江蘇省泗洪縣青陽鎮(zhèn)人民路與洪澤湖路交匯處中央公館小區(qū)商業(yè)廣場(chǎng)1幢,統(tǒng)一社會(huì)信用代碼9132132455119258X3。
負(fù)責(zé)人:陳喜,該支行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人:李保華,江蘇可行律師事務(wù)所律師。
被告:楊成柱,男,1989年12月3日出生,住泗洪縣。
原告江蘇銀行股份有限公司泗洪支行(以下簡(jiǎn)稱江蘇銀行)與被告楊成柱信用卡糾紛一案,本院于2019年6月24日立案后,依法適用簡(jiǎn)易程序,公開開庭進(jìn)行了審理。原告委托訴訟代理人李保華到庭參加訴訟,被告楊成柱經(jīng)本院傳票傳喚,無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告江蘇銀行向本院提出訴訟請(qǐng)求:1.判令被告償還所欠原告借款本金18151.91元及利息(自2018年8月25日起按年利率24%計(jì)算至履行完畢之日止,因利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)已超過年利率24%,故現(xiàn)變更為年利率24%)。2.本案的訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
事實(shí)和理由:2016年2月29日,被告因購車需要,向原告申請(qǐng)辦理江蘇銀行消費(fèi)金融分期付款業(yè)務(wù),2016年3月4日,原、被告簽訂了《江蘇銀行聚寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)合同》。該卡、合同約定消費(fèi)總價(jià)為60000元,期限36期(一期為一月),逐期等額支付分期付款手續(xù)費(fèi),月手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為本金的0.6%,每期手續(xù)費(fèi)360元等內(nèi)容,如被告未按期歸還分期付款本金、手續(xù)費(fèi)及其他應(yīng)支付的費(fèi)用,原告有權(quán)將該合同項(xiàng)下所有被告未分?jǐn)偙窘鹨淮涡杂?jì)入被告當(dāng)期信用卡賬單,并要求被告償還所有信用卡欠款等;該信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為透支利息按日利率萬分之五計(jì)算,按月計(jì)收復(fù)利,持卡人未能在到期還款日清償最低還款額的除支付利息外,還應(yīng)該按最低還款額的未還部分的5%手續(xù)滯納金,最低為1元人民幣等內(nèi)容。截至2019年4月1日,被告逾期8期沒還,尚欠原告借款本金18151.91元、利息1722.16元、違約金、手續(xù)費(fèi)等8314.98元,合計(jì)28189.05元未償還。原告多次催要,被告拖延拒還,故原告提起訴訟。
被告楊成柱未作答辯。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了證據(jù)(詳見證據(jù)目錄),本院認(rèn)為原告提交的證據(jù)形式合法,內(nèi)容真實(shí),與本案具有關(guān)聯(lián)性,能夠證明其所主張的待證事實(shí),故本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù),本院認(rèn)定事實(shí)如下:
2016年2月29日,被告楊成柱在原告處填寫江蘇銀行聚寶信用卡申請(qǐng)表,向原告申請(qǐng)信用卡。申請(qǐng)表所附《江蘇銀行聚寶信用卡章程》約定:聲明完全知悉并遵守《江蘇銀行聚寶信用卡人領(lǐng)用合約》,并同意將《江蘇銀行聚寶信用卡領(lǐng)用合約》作為申請(qǐng)表的附件。領(lǐng)用合約約定:透支利息按日利率萬分之五計(jì)算,按月計(jì)收復(fù)利;持卡人未能在到期還款日前償還最低還款額的,除支付透支利息外,還應(yīng)按最低還款額的未還部分的5%收取滯納金,最低1元人民幣。
2016年2月29日,原告填寫《江蘇銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)單》,業(yè)務(wù)品種為大額消費(fèi)分期,用途為購買汽車,商品金額10萬元,首付金額0元,申請(qǐng)金額10萬元,申請(qǐng)期數(shù)36期,還款方式為逐期等額分?jǐn)偙窘,逐期等額扣收手續(xù),每月手續(xù)費(fèi)率0.6%。
2016年3月4日,原告與被告楊成柱簽訂《江蘇銀行聚寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)合同》,約定楊成柱為購買汽車,已向交易對(duì)手支付首付款4萬元,現(xiàn)向原告申請(qǐng)分期金6萬元;申請(qǐng)分期期數(shù)為36期,一期為一個(gè)月;本金按逐期等額分?jǐn)偙窘鸱绞椒謹(jǐn),分(jǐn)偙窘鹑霂と諡樾庞每◣稳眨恢鹌诘阮~支付分期付款手續(xù)費(fèi),每期手續(xù)費(fèi)率為申請(qǐng)分期金額的0.6%,每期手續(xù)費(fèi)為360元;每期分?jǐn)偙窘鸺笆掷m(xù)費(fèi)入帳日為信用卡帳單日,自申請(qǐng)成功后首個(gè)帳單日開始逐期入帳,從原告聚寶信用卡帳戶扣收;每期分?jǐn)偙窘鸷头制诟犊钍掷m(xù)費(fèi)記入當(dāng)期帳單最低還款額,被告楊成柱未按期還款而產(chǎn)生的利息、滯納金均構(gòu)成債務(wù);未按期歸還分期付款本金、手續(xù)費(fèi)及其他應(yīng)支付的費(fèi)用的構(gòu)成違約,則原告有權(quán)將合同項(xiàng)下所有未分?jǐn)偙窘鹨淮涡杂浫氘?dāng)期信用卡帳單,并要求按時(shí)償還所有信用卡欠款。
被告楊成柱透支消費(fèi)6萬元后,截至2019年4月1日,逾期8期未還,共計(jì)透支本金18151.91元及利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等。上述款項(xiàng)經(jīng)原告向被告索要未果,因而成訟。
本院認(rèn)為,信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的,憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金,具有消費(fèi)信用的特制載體卡片,即銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具。故信用卡所有人在持卡消費(fèi)后即形成與銀行之間的借貸法律關(guān)系。本案中,原告與被告楊成柱簽訂的《江蘇銀行聚寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)合同》合法有效,《江蘇銀行聚寶信用卡領(lǐng)用合約》作為合同的組成部份,具有同等法律效力,各方均應(yīng)按照合同約定的內(nèi)容履行義務(wù)。被告楊成柱在持卡消費(fèi)后,應(yīng)按期還款,未按期還款的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)合同約定,被告楊成柱未按期歸還分期付款本金、手續(xù)費(fèi)及其他應(yīng)支付的費(fèi)用構(gòu)成違約,原告有權(quán)將合同項(xiàng)下所有未分?jǐn)偙窘鹨淮涡杂浫氘?dāng)期信用卡帳單,并要求按時(shí)償還所有信用卡欠款。因?qū)υ嬷鲝埖睦、滯納金、手續(xù)費(fèi)等已超出年利率24%,現(xiàn)原告主張按年利率的24%計(jì)算不違反約定及法律規(guī)定,本院予以支持,故原告主張自2018年8月25日起以本金18151.91元為基數(shù)按年利率24%計(jì)算至被告楊成柱實(shí)際履行之日止不違反法律規(guī)定,本院予以支持。被告楊成柱經(jīng)本院合法傳喚未到庭參加訴訟,應(yīng)承擔(dān)不利的民事法律后果。
綜上,依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條,《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定,判決如下:
被告楊成柱于本判決生效后十日內(nèi)償還原告江蘇銀行股份有限公司泗洪支行信用卡欠款本金18151.91元及利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)(自2018年8月25日起以本金18151.91元為基數(shù)按年利率24%計(jì)算至被告楊成柱實(shí)際履行之日止。)
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù),應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)504元,減半收取252元,由被告楊成柱負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于江蘇省宿遷市中級(jí)人民法院,同時(shí)向該院預(yù)交上訴案件受理504元。
代理審判員 李惠
二〇一九年七月十二日
書 記 員 曾倩
附錄一:證據(jù)目錄
原告舉證如下:
1.江蘇銀行信用消費(fèi)業(yè)務(wù)申請(qǐng)單和信用卡申請(qǐng)表各1份,證明被告因消費(fèi)需要向原告申請(qǐng)辦理信用卡,并受該卡條款的約束。
2.江蘇銀行聚寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)合同和銀行交易流水各1份,證明被告因信用卡消費(fèi)需要向原告借款6萬元,如逾期納入信用卡賬戶,并按信用卡規(guī)約收取各項(xiàng)費(fèi)用及利息。
3.信用卡賬戶催收登記表及流水,證明截止2019年4月1日,被告尚欠原告本金18151.91元以及利息、違約金等。
附錄二:本案適用的法律條文
《中華人民共和國(guó)合同法》
第一百零七條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定,借款期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的,應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付,剩余期間不滿一年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。
第二百零六條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確,依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的,借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》
第一百四十四條被告經(jīng)傳票傳喚,無正當(dāng)理由拒不到庭的,或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的,可以缺席判決。